Na czym polega lokata oszczędnościowa?

Czym są lokaty oszczędnościowe?

Lokaty oszczędnościowe stanowią formę inwestycji finansowej. Ich mechanizm działania jest bardzo prosty: konsument zobowiązuje się do zdeponowania pieniędzy w wybranym przez niego banku, a w zamian uzyskuje za to oprocentowanie. To sprawdzona i bezpieczna metoda generowania pasywnego dochodu.

Stanowią produkt bankowy polecany zwłaszcza początkującym inwestującym. To dlatego, że zapewniają niski poziom ryzyka; lokaty są objęte gwarancją depozytową BFG (do kwoty 100 000 euro). Życiowych oszczędności nie zaprzepaści nawet fakt ogłoszenia upadłości przez bank – zainteresowani są chronieni przez liczne przepisy prawne.

Warto wspomnieć, że lokaty mają odgórnie ustalony czas trwania. Oznacza to, że zainteresowani korzystaniem z nich decydują się na tzw. zamrożenie własnych środków np. na rok lub dwa; oszczędności są przez ten czas zazwyczaj całkowicie niemożliwe do wypłacenia (chyba że po zapłaceniu kary finansowej). Tym różnią się od kont oszczędnościowych (umożliwiających odzyskanie środków w dowolnym momencie) – ograniczenie to zapewnia jednak atrakcyjniejsze oprocentowanie.

Odsetki z lokaty są wypłacane cyklicznie lub na koniec okresu jej trwania. Wybór ten zależy od warunków umowy oraz preferencji osobistych inwestora. Warto wspomnieć również o tym, że osoba zainteresowana lokatą musi wpłacić określoną kwotę minimalną; wynosi ona od kilkuset do kilku tysięcy złotych.

Rodzaje lokat oszczędnościowych

Wyróżnia się wiele różnych rodzajów lokat oszczędnościowych. W przeszłości istniała nawet tzw. lokata overnight – pozwalała na zdeponowanie środków na okres jednej doby (pozwalało to na uniknięcie podatku Belki). Za obecnie popularne typy uznać można:

• standardową – podstawowa forma;
• rentierską – wyłącznie na duże kwoty oraz zapewnia regularne i szybkie wypłaty;
• strukturyzowaną – składa się z części inwestycyjnej i bezpiecznej;
• walutową – zawierana w walutach obcych;
• progresywną – długoterminowa, której oprocentowanie rośnie w miarę upływu czasu.

Do zadań klienta należy wybór lokaty uwzględniającej wszystkie jego potrzeby i wymagania. Pomocne w ustaleniu tego okazują się odwiedziny na oficjalnych stronach internetowych wyselekcjonowanych instytucji finansowych.

Czym kierować się podczas wyboru lokaty oszczędnościowej?

Atrakcyjność oferty definiuje przede wszystkim wysokość oprocentowania. Im będzie ono wyższe, tym lepiej dla zainteresowanego – zapewni mu to większy dochód pasywny.

W celu znalezienia korzystnej propozycji lokaty oszczędnościowej należy posiłkować się rankingami online. Jeden ze sprawdzonych znajduje się pod adresem: https://zgarnijpremie.pl/ranking-lokat-bankowych/ – platforma ta gromadzi kluczowe informacje na temat aktualnych ofert. Korzystanie z platformy jest całkowicie bezpłatne; do przeglądania danych wystarczy urządzenie elektroniczne (komputer lub telefon) z aktywnym połączeniem sieciowym.

Oprócz oprocentowania należy również zwrócić uwagę na czas trwania lokaty. Nie może być on za krótki lub za długi. Trzeba liczyć się jednak z tym, że 3-letnie oferty będą zapewniać znacznie wyższe możliwości zarobkowe niż propozycje 3-miesięczne. Konsument musi zdecydować sam, na czym zależy mu bardziej: elastyczności czy pieniądzach.

Zalety i wady lokat oszczędnościowych

Lokaty oszczędnościowe zapewniają inwestującym wiele korzyści, ale nie są całkowicie pozbawione wad.

Zalety

Ich ogromną zaletę stanowi bezpieczeństwo i przejrzystość. Środki do pewnej kwoty (100 000 euro) są zabezpieczone przed utratą w przypadku ogłoszenia upadłości banku. Ponadto zainteresowani mają pewność co do wysokości zwrotu z inwestycji – znają od samego początku dokładną kwotę zarobku końcowego.

Duży plus stanowi również ich prosta struktura. To właśnie z tego powodu stały się atrakcyjnym narzędziem dla tych, którzy preferują prostotę i boją się korzystania ze złożonych instrumentów finansowych. Są dostępne dla różnych grup społecznych (niezależnie od doświadczenia oraz ilości zgromadzonych oszczędności).

Dostępność różnych okresów trwania lokat pozwala inwestorom dostosować je do własnych planów finansowych; sprawdzają się zarówno na krótkie, jak i długie terminy.

Wady

Za wadę lokat uznaje się... niskie oprocentowanie. Chociaż będzie ono wyższe niż w przypadku kont oszczędnościowych, to jest zdecydowanie gorsze w porównaniu do tego, które zapewniają obligacje i akcje giełdowe. Brak ryzyka ma swoją cenę.

Niektórzy regularni użytkownicy produktów bankowych nie lubią lokat ze względu na słabą elastyczność. Ograniczenia dot. wcześniejszej wypłaty środków bywają uciążliwe – zwłaszcza w przypadku pojawienia się sytuacji nagłego zapotrzebowania na gotówkę (np. utrata pracy lub konieczność remontu mieszkania).

Odsetki z lokaty są opodatkowane. Zdarza się sporadycznie, że oprocentowanie nie pokrywa poziomu inflacji (wówczas realna wartość środków może maleć z czasem). To scenariusz rzadki, ale nadal realistyczny.

Alternatywy dla lokat oszczędnościowych

Za nadal bezpieczną alternatywę dla lokat uznaje się konta oszczędnościowe. Działają one bardzo podobnie, ale nie zamrażają środków na określony czas. Oferują za to mniejsze oprocentowanie; z tego powodu są idealne do odkładania mniejszych sum (np. na zakup niewielkiego sprzętu RTV/AGD).

Inwestorzy odważni powinni zdecydować się na wykorzystanie:

• obligacji skarbowych;
• funduszy inwestycyjnych;
• kryptowalut;
• akcji;
• fintech (technologie finansowe).

Korzystanie z nich wiąże się z ryzykiem nieodzyskania inwestycji. Tyczy się to zwłaszcza kryptowalut – da się na nich wiele zarobić, ale również stracić wszystkie oszczędności życia zaledwie w kilka chwil. Podstawowa zasada inwestowania brzmi: nie graj pieniędzmi, z których stratą nie będziesz mógł się pogodzić.

Podsumowując, lokata oszczędnościowa polega na zarabianiu poprzez złożenie depozytu we wcześniej wyselekcjonowanej instytucji finansowej. To produkt bankowy, który jest niezwykle łatwy w obsłudze dla każdego.